Иногда меня спрашивают, как банк «так быстро» проверяет посетителя на его кредитоспособность. При мелких кредитах, когда риск банка не исчисляется сотнями тысяч или миллионами рублей, существует система быстрого анализа — скоринг[ref]

Кредитный скоринг — система оценки кредитоспособности (кредитных рисков) лица, основанная на численных статистических методах.

Как правило, используется в потребительском (магазинном) экспресс-кредитовании на небольшие суммы. Также возможно его использование в бизнесе сотовых операторов, страховых компаний и.т.д.

Скоринг заключается в присвоении баллов по заполнению некой анкеты, разработанной оценщиками кредитных рисков андеррайтерами. По результатам набранных баллов системой принимается решение об одобрении или отказе в выдаче кредита.

Данные для скоринговых систем получаются из вероятностей возвратов кредитов отдельными группами заемщиков, полученными из анализа кредитной истории тысяч людей. Считается, что существует корреляция между некими социальными данными (наличие детей, отношение к браку, наличие высшего образования) и добросовестностью заемщика.

Кредитный скоринг является упрощенной системой анализа заемщика, что позволяет снизить требования к квалификации кредитного инспектора, занятого рассмотрением заявок на кредит, и увеличить скорость их рассмотрения[/ref].

Так как я непосредственно не работал с этой системой, я решил просто предложить вам немного информации и пройти тест «ваши шансы на кредит«, ради интереса предоставленный сайтом Smartmoney.ru

Говоря же обобщенно, вся эта система выглядит как очень простая, которая подсчитывает количество баллов по предоставленной вами информации. Однако лично я склонен считать, что «незаметно» существуют и другие алгоритмы. Одним из таких «алгоритмов» является — «человеческий фактор», т.е. оператор, который смотрит на вас до момента оформления кредита. И если он/она не выспалась, то вам откажут просто потому, что на вас часы с «золотым» корпусом. Они также могут отказать просто потому, что им «показалось» что-то. Или выдать кредит точно по той же причине.

Таким образом вся эта система, с моей точки зрения, процентов на пятьдесят-семьдесят — субъективная.

И так как из любой ерунды можно создать и развить целую науку, и перепечатывать целые тома мусорной информации — не мой стиль, то я предлагаю почитать о скоринге тут: http://www.cfin.ru/finanalysis/banks/scoring.shtml

Итак, к тесту. Я прошел его, и вот что мне написало (кредит до 100 тысяч рублей):

SmartMoney

Оцените свои шансы на получение кредита

Мой результат: 722
Поздравляем, кредит Вам, скорее всего, будет предоставлен. Однако при большой сумме кредита банк может пойти на ее уменьшение.

Пройтите тест и вы: http://www.smoney.ru/calc/score.shtml

От себя же я добавлю три мысли:

1. Как только я ЛИЧНО узнаю что-то новое и интересное об этой системе «псевдо-объективного» анализа кредитоспособности, я напишу отдельно. Но вряд ли буду, так как она, если честно — совершенно не интересна.

2. Не забивайте себе голову всякого рода скорингами, просто будьте реалистами при походе в банк, и просите реальные суммы и не пытайтесь обмануть банк, наврав с три короба.

3. При больших кредитах врать просто запрещено, ведь всю информацию можно перепроверить и банк это сделает. И даже если где-то ложь и пройдет, то это аукнется вам в будущем (например банк занесет вас в черный список).

Общие выводы — не врите. А если врёте, то врите немного, чтобы было не очень опасно. ;)


Из википедии: