С недавних пор в России наметилась тенденция к существенному изменению различных ипотечных программ банков в пользу снижения ставок по ипотеке. Естественно, что рано или поздно Вы, как владелец квартир по ипотеке, задумаетесь о перекредитовании.

Но что же это такое — перекредитование? Под перекредитованием (рефинансированием) принято считать получение нового кредита для погашения ранее взятого кредита. При условии, что новый кредит будет с более низкой процентной ставкой, в отличие от предыдущего. Кроме того, благородя инструменту рефинансирования, Вы можете увеличить срок кредита, увеличить максимальную сумму финансирования или снизить ставку по ипотеке.

В Европе и в Соединённых Штатах Америки перекредитование широко развито и является выгодным, даже если разница процентных ставок колеблется в десятых долях процента. Но мы же живём в России, и у нас, как говорится, «не все слава богу». Ощутимый эффект от перекредитования можно получить лишь при разнице в 2-3 процента, так как получение нового ипотечного кредита сопровождается значительными дополнительными расходами. Как правило, это всевозможные банковские сборы (комиссия, которую снимает банк за рассмотрение кредитной заявки, комиссия за открытие и ведение ссудного счета, за выдачу кредита). Так же Вы столкнетесь с повторным прохождением процедуры оценки Вашего жилья и его страхования (ведь оценщики и страховщики тоже кушать хотят). Кроме того, до сих пор остаётся открытым вопрос, связанный с тем, что различные банки предъявляют различные требования к ипотечному жилью. Это приведёт к тому, что Вы столкнётесь с проблемой, при которой жилье, прокредитованное одним банком, может не подойти другому. Всё это вполне решаемо, но создаёт для Вас лишние телодвижения

Если Вы откроете законодательные документы Российской федерации, то узнаете, что заемщик имеет право и на повторный залог ипотечного жилья. Но как показывает практика, заемщики вынуждены сначала погашать кредит у своего первого кредитора, а затем уже снимать залоговое обременение с жилья, и только потом появляется возможность получать новый ипотечный кредит и заложить жилье новому кредитору. Вся эта схема может быть оправдана, только если сумма кредита составляет большую часть стоимости жилья; но если у Вас сумма кредита не превышает пятидесятипроцентной стоимости недвижимости, то все Ваши действия представляется затратным. Дело в том, что до сих пор нет отлаженных механизмов рефинансирования. Опять же, вопрос остаётся открытым, но вполне решаемым.

Необходимо остановится ещё на нескольких схемах перекредитования.
Во-первых, существует возможность погашать первоначальную ипотеку средствами краткосрочных, так называемых беззалоговых кредитов, которые в дальнейшем досрочно погашаются за счет нового ипотечного кредита. Приготовьтесь, в данном случае, столкнуться с тем, что ставки по потребительским кредитам на 5%-10% выше, чем по ипотечным. А это ощутимо ударит по Вашему карману. Хотя, может для Вас это будет наименее проблематичный способ.
Во-вторых, всегда существует возможность получения нового ипотечного кредита при наличии в частной собственности другого объекта недвижимости, которое Вы можете заложить.
В-третьих, у Вас всегда есть возможность воспользоваться услугами ипотечного брокера. В этом случае новый ипотечный кредит может быть легко получен до погашения старого, так как брокер будет выступать гарантом перед банком, выдающим новый ипотечный кредит, на период перерегистрации ипотеки жилья. Но будьте готовы оплатить услуги ипотечного брокера в размере от 500 до 2500 условных единиц. Надо сказать, что эта сумма вполне окупаема при снижении ежемесячных платежей по ипотеке на 100-200 у.е.

Необходимо помнить о расходах, связанных с перекредитованием. Вы должны быть готовы к тому, что выложите порядка 2000-5000 долларов США. Надо напомнить о том, что Вы потеряете право на налоговый вычет, так как он предоставляется только один раз в жизни и только в случае приобретения, строительства, ремонта жилья. Добавят головной боли и все накладные расходы, которые возникают при рефинансировании, хотите Вы этого или нет.

Для снижения расходов можно будет порекомендовать Вам осуществлять перекредитование в том же банке, который выдал первоначальный ипотечный кредит. Но банки неохотно идут на снижение процентных ставок по заключенным ранее договорам ипотеки, по понятным причинам. Просто-напросто такие действия уменьшают их доход и, скорее всего они попытаются Вас отговорить. Тогда Вы должны будете получить в другом банке решение о выдаче ипотечного кредита по более низкой ставке и предъявить данный документ своему первоначальному банку в качестве аргумента для изменения условий кредитования. В таком случае банк дожжен будет согласиться на понижение процентной ставки, а Вы, тем самым, сможете избежать лишних затрат, связанных с рефинансированием.

Как Вы уже заметили, схем ипотечного перекредитования много. Каждый из них имеет свои плюсы и минусы. И только Вам решать, какая из них для Вас является наиболее оптимальной.

Специально для www.upyourcredits.com,
FOG

Мой блог находят по следующим фразам